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专注聚焦or多元格局?从趣店上市解析消费金融业

来源:武汉某某口腔 更新时间:2015-04-24 10:36 点击:

  在网络金融盛行的大时代里,许多行业都发现,传统的经营管理思路已经无法顺应时代发展,他们开始向多元化转变,同时也看重专注聚焦,但是,在业务发展上,专注与多元,二者孰轻孰重,业界一直争议不断,趣店的成功上市,再一次引起对这个话题的讨论。

  整治工作期间发现的重大风险和重大问题,各银行业金融机构和各级监管机构要及时报告。

  6.违规开展同业业务。同业治理改革不到位;违规突破监管比例规定或期限控制开展同业业务;违规通过与银行、证券、保险、信托、基金等机构合作,隐匿资金来源和底层资产,未按照“穿透式”和“实质重于形式”原则进行风险管理并足额计提资本及拨备,或未将最终债务人纳入统一授信和集中度风险管控;同业投资违规多层嵌套,存在隐匿最终投向、突破投资范围与杠杆限制、期限错配等情形;同业业务接受或提供了直接或间接、显性或隐性的第三方金融机构信用担保,或违规签订“抽屉协议”“阴阳合同”、兜底承诺等;违规通过同业业务充当他行资金管理“通道”,未履行风险管理职责,不掌握底层基础资产信息和实际风险承担情况等。

  日前在美国纽约证券交易所挂牌上市的趣店,以大数据技术驱动科技创新,利用创新科技专注提供在线信用产品。专注产品的宜人贷,同时专注行业与场景的途牛首付出发等,都是实力不俗,影响力较大的。

  在多元化格局中,有京东白条、金条、钢镚等,且行业场景盖旅游、装修、租房、校园、汽车、农村等,苏宁任性付虽然专注于消费贷款与分期,但它的场景与行业分布广泛,涉足手机、电脑、冰洗、空调、厨卫、家装、旅游、教育等。

  根据工信部等部委的工作计划,为确保网络强国目标顺利实现,网络强国建设三年行动将进一步加大网络基础设施的建设。其中包括:加快百兆宽带普及,推进千兆城市建设,实现高速光纤宽带网络城乡全面覆盖、4G网络覆盖和速率进一步提升;全面完成13万个行政村光纤宽带建设和升级改造,提前实现“十三五”有关任务目标;完善国际通信网络出入口布局,完成互联网网间带宽扩容1500G;推进5G研发应用、产业链成熟和安全配套保障,补齐5G芯片、完成第三阶段测试,推动形成全球统一5G标准,并推动5G网络商用部署;实施下一代互联网IPv6规模部署行动计划,促进IPv6产业发展。

  晶澳太阳能有限公司副总裁曹博表示,在市场广度上,现在光伏产业已经有足够的市场宽度,当市场足够宽广的时候,其需求将是乐观的。在技术提升方面,整体上我国光伏技术也已开始自发更新迭代发展,其成本的下降不会停止,从这两个方面来看,未来光伏业发展前景乐观。

  行业聚焦是场景聚焦,深耕某个细分行业与场景,还有是深耕细分品类,共同性特征是拓展场景合作方不限行业,进一步做产品细分与多元化设计。

  以趣店为例,一直倾力打造的最有优势的两款产品,现金贷的来分期,场景消费分期的趣店。趣店集团运用数据科技创新,帮助青年消费者匹配相应额度,提供定制化信用产品,满足其合理消费需求。趣店招股书显示,趣店集团目前拥有处理上亿级别行为数据的分析能力,并可从多方位解读潜在用户需求。依托纯线上自动化模型,用户操作简单、便捷,在保护用户信息安全的同时,也为用户带来优质服务体验。目前趣店集团提供低额度、短周期的实物分期与现金分期服务。

  中银消费金融的核心品类聚焦贷款,再做产品细分;还有一种是渠道的聚焦,专注者们往往会将核心渠道控制在3种以内,趣店有APP、支付宝窗口等不同获客渠道。2015年,趣店与蚂蚁金服旗下支付宝、独立第三方征信机构芝麻信用达成战略合作,完成支付体系和征信。在支付宝窗口有趣店“来分期”服务入口,这也是趣店客的一种渠道。

  巨蟹座能够很好的处理各种上下级关系,协调各种矛盾;细心,耐心的性格总是能够帮助大BOSS们分担各种烦心事情,并提前将可能发生的事情列出,做好准备工作。总经理助理或公司二把手的位置,非巨蟹们莫属。

  各银行业金融机构和各级监管机构要坚持稳中求进,在守住不发生系统性金融风险的底线上求稳,在处置违法违规问题、重大案件和高风险事件上求进,坚决整治各类扰乱银行业市场秩序的乱象。要循序渐进,密切关注宏观形势和市场变化,把握好力度和节奏,制定阶段性目标,防止出现政策叠加和力度叠加,防范“处置风险的风险”。要新老划断,对于存量业务,区分问题性质、产生原因和造成后果等情况,给予一定的消化期和过渡期,差别化处置;对于整治银行业市场乱象工作开展以后(2017年5月1日后)的新增业务,严格按照法律法规进行规范,依法查处。要分类施策,坚持自查自纠从宽、监管发现从严,对主动发现、主动处置、主动作为的提高监管容忍度;对监管发现、主观恶意、性质恶劣、情节严重的依法从严处罚,特别是对重大案件和风险事件,依法予以顶格处罚。

  15.违规开展存贷业务。虚存虚贷;授信集中度管理不力,存在多头授信、过度授信、不适当分配授信额度等情形;超授权额度审批并发放贷款;贷款三查严重不尽职,接受壳公司贷款、重复抵质押、虚假抵质押、违规担保;以代销名义向不符合贷款条件的企业进行融资;违规发放流动资金贷款用于固定资产投资或股权投资;违规通过第三方中介、返利、延迟支付、以贷转存、以贷开票等方式吸存;违规通过理财产品、同业业务倒存,虚增存款规模等。

  有观点认为,趣店对支付宝渠道依赖过重,但趣店认为对于渠道聚焦的企业来讲,只要能够持续激活老客户、提升已注册用户的活跃度,并且形成口碑传播效应,就足以化解这一问题。据趣店招股说明书显示,趣店的重复借款用户占比约86%,平均月度活跃用户数达2890.6万人,说明趣店已度过依靠支付宝这类流量中心拉新的原始积累阶段。

  消费金融品牌的多元化经营,也成为一种趋势。平安普惠属于多元化里很有代表性的品牌,产品在品类专注的框架范围内实施产品多元、幸运飞艇渠道多元、专注的客群也是多元的。

  从巨头到创业公司都在选择重回线下当然绝非偶然,在互联网行业狂飙突进了十几年之后,互联网红利期已过,流量成本越来越高是不争的事实。

  在保险行业中,保险公司需求最旺盛的岗位是什么?700余万名从业人员、10余万名专业技术及管理人员愿意长期留在保险行业吗?在“保险姓保”的大旗下,保险公司真实的价值观是什么?

  京东的消费金融与阿里巴巴的消费金融业务,是另一种多元化的表现。京东有白条、金条等多条线。而阿里系有蚂蚁金服,对接趣店的“来分期”。而渠道上,京阿二位目前的主战场还在线上电商,不过没有行业的限制。而京东行业与场景布局早已跳出线上。

  但他仍是众人关注的焦点,在提问环节,大家都将问题抛给他。他手里拿着平板电脑,一边听着平安集团CFO姚波的业绩阐述,一边不时地在屏幕上滑动着手指。在全程三个小时的发布会中,他一直挺直着背坐着,边主持边工作,坐在他旁边的是平安集团副董事长孙建一,而平安集团总经理任汇川则坐镇香港。这两人被称为马明哲的左膀右臂,孙建一是平安集团创始元老中的股肱之臣,而任汇川则是平安集团历届总经理中最年轻的一位。

  由此可见,平安普惠、京东、蚂蚁、苏宁、马上消费金融等企业早就跨出了单一产品、客群、渠道与行业场景的部署,不过在多元化发展模式上,并没有成熟的规律可循。

  在专注与多元的问题上没有标准答案,只要管理层需要对聚焦与多元化进行调整,有能使基业长青的品牌和拳头产品、有不少于2个核心引流渠道,并能持续激活老客户,就一定能够脱颖而出。

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  陈雨露表示,下一步,应着力提升绿色金融的可持续发展水平,更好地服务国家发展目标。重点包括:发挥宏观审慎评估体系等工具的正向激励作用,增强绿色金融市场的内在吸引力;加快构建国内统一、清晰可执行的绿色项目标准和绿色金融标准,着力提升国际话语权;加大绿色金融产品和服务体系创新,更好地满足多元化投融资需求等。

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  另外,《报告》显示,三年来保险行业校招大学生留存率大致呈60%、50%、40%的发展趋势,尚在可接受范围之内。但在公司经营与人力资源管理等微观层面有待提升优化,比如,进一步健全机制,为人才发展提供有力支撑,增强行业人才保留的竞争力。各公司应该提前做好人员规划、实施配套完善的培训体系与保留计划,明晰职业发展路径,有效减少人员流动。